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現金貸由於其增長迅猛 現金貸的杠桿率有多高?
現金貸由於其增長迅猛,業務規模比較龐大,目前多傢公司在海外上市,引發市場關註,許多人的著眼點還是風險。
現金貸我們定義為小額、短期、無抵押、不依賴於消費場景的貸款。目前絕大多數的現金貸都是短期的,三個月以內為最多,有部分在半年到一年之間,超過一年的就比較少,而且往往都是拿平臺的自有資金放貸。
從額度來看,大多額度都比較低,比如現金巴士的額度就在1000元以下,信而富在6000元以下,用錢寶在5000元以下,有些最高限額比較高,比如手機貸是10000元,有些還超過1萬元的額度,根據借款者本人的資信情況給予貸款。
要判斷現金貸的風險,主要看杠桿率。現金貸的杠桿可以定義為兩類:一類是消費者的杠桿,也就是消費者同一時間段累計借款跟其收入的對比。
現在市場上公認的現金貸客戶是三四五線城市白領,進城務工者和工薪族等中低收入人群。從上述額度來看,基本是消費者一個月的收入,或者略高。如果是在校大學生這樣的無收入者,現金貸的杠桿率顯然是放得過大,這也許是監管層叫停校園網絡貸款的原因之一。
當然作為消費者的杠桿率,最危險的是多頭借貸,以貸還貸,這是平臺必須通過風控系統杜絕的,網絡借貸平臺和金融機構必須進行客戶信貸數據共享。即使按照36%的利息計算,如果還不起貸款,利滾利,就會讓一個消費者陷入高利貸深淵。不過,這種情況不會引致系統性風險,但會引發社會事件,這是現金貸平臺必須要警戒的。
更為重要的是現金貸平臺的杠桿率,就是其信貸資產跟資本金的比率,按照目前監管層的精神,網貸平臺不能吸納存款,隻是一個信息中介。
從目前公開信息看,現金貸資金來源主要是包括自有資金、信貸資產轉移、信托計劃、其他P2P平臺和一些傳統銀行的信貸資金等。媒體關註的信托計劃,這部分資金一般來源於大型企業和一些高凈值客戶,因為有投資人數限制和額度限制,屬於私募性質,即使出現違約問題,也在信托法律框架內解決,很難影響到社會層面。
信貸資產轉移就是所謂的ABS,有統計顯示,從2016年10月以來,以小額信貸為基礎資產的ABS,發行規模就達到2343.6億元,共109隻,占ABS總規模的34%。發行企業包括瀚華小貸、螞蟻金服、小米小貸、pintec集團、百度金融、阿裡小貸等15傢商業主體。這些產品在銀行間市場發行,購買主體是銀行,相當於銀行的資金進入小額信貸業務包括現金貸。
盡管銀行手裡有信貸資產,但是如果這些信貸資產出現違約,銀行就要承擔風險。而且ABS的利率也不低,因為要給律師會計師等中介費,年化利率在9%以上。
P2P網貸也是現金貸資金來源的重要方面,據業內透露,P2P的資金成本大約在12%以上,這部分資金成本非常高。P2P的資金如果進入現金貸,資金沒有直接進入實體經濟,而是在此經過互金平臺倒手,相當於徒然放大瞭資金成本,類似於最近幾年金融業屢禁不止的頑疾——資金空轉。
另外更值得重視的是傳統銀行的資金進入現金貸,包括一些中小銀行的授信,因為這些做法不合乎監管,但是已經超過1萬億的龐大規模,沒有銀行資金的加入是難以想象的。
現金貸本身是一個比較好的金融產品,未來的監管主基調應該是信息及時透明,杜絕銀行資金進入平臺,壓低綜合利率到合理水平,降低個人和平臺的杠桿率。
本文來源:華夏時報 作者:冉學東
責任編輯:鐘齊鳴_NF5619
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